投資の入門書を開いたら、一ページ目から銘柄や利回りの話が始まって閉じました。そんな経験がある人は少なくないと思います。この本の第一声は、それとは方向が違います。お金を増やしたいなら、まず自分を好きになれというのです。
著者の肉乃小路ニクヨさんは、証券、銀行、保険と金融のあちこちで働いた外資系出身の元エリートで、いまは「ニューレディー」を名乗って活動しています。
本書はその人が書いた資産形成の指南書です。金融の専門家としての合理的な視点と、少数派として生き抜いてきた経験が混ざっているため、きれいごとに寄らない泥臭い生存戦略の色が濃いです。
投資の技術よりも先に、お金へ向かう心構えを置く構成が、他のマネー本との大きな違いになっています。
自分を一つの会社に見立てる
貯めるから増やすへ一足飛びに進まず、間に「使う（自己投資）」を挟むのが本書の順番です。
本書の骨格は「自分株式会社」という見方です。
章立てもこの順に並びます。
注目したいのは、貯めると増やすの間に「使う」が挟まっている点です。節約から投資へと直線で進む手順とは違い、自己投資で稼ぐ力を育てることが、最終的な資産の伸びにつながります。貯めるから増やすへ一足飛びに進まない順番こそが、著者の主張そのものです。
この見方を採ると、買い物の基準が変わります。何かを買う前に、経営目標に沿っているか、あとで筋の通った説明ができるかを自問します。すべての支出に説明責任を持たせるだけで、無駄遣いが減ると著者は言います。
支出の分け方も経営風です。読書、技能の習得、人脈、健康維持のように将来の利益に直結するものは「プロフィットセンター」。住居費、食費、通信費、娯楽のような維持のための出費は「コストセンター」。
面白いのは、推し活をコストセンターの内側にある「福利厚生」と位置づけたところです。働く自分の気分を保つための合理的な出費であり、機嫌よく動き続けるための快適さは回収できる経費だと考えるので、ストイックな節約を押しつけません。
編集部はこの設計を、罪悪感を抱えたまま我慢する節約を、納得して続けられる節約に置き換える工夫と読みました。ただし分類の線引きは本人任せで、何でもプロフィットセンターと言い張れば際限なく使えてしまいます。仕分けを正直に行う自制がないと、この枠組みは言い訳の道具に変わりえます。
先に確保し、固定費を削り、時間を安売りしない
手取りのおよそ3割を、使う前に別口座へ確保しましょう。
貯め方は単純で、給料が入ったら最初に未来のためのお金を別口座へ移し、残りで暮らします。
余ったら貯めるやり方だと、余った分はどうせ使ってしまいます。先に取り分けておけば、残りの予算でやりくりする力が自然に育ちます。自分のために確保すると考えれば、強制されている感じも薄れます。
もっとも、3割という目安は収入に余裕がある人の数字でもあります。本書の実践編でも手取りの2〜3割と幅を持たせているので、家計が苦しい時期は1割から始めて、仕組みを先に作ってしまうほうが続くはずです。大事なのは割合そのものより、使う前に取り分けるという順序のほうだと編集部は考えます。
細かな節約よりも効くのは大きな固定費の見直しだと、著者は整理します。
- 住居費
- 手取りの3割以内を上限とし、超えたら身の丈に合っていないと見る
- 通信費
- 格安のプランで月3000円程度に収める
- 保険
- 必要最低限にとどめる
保険は家族構成によって答えが大きく変わる分野です。独身や共働きなら過大な死亡保障は要らず、日本には高額療養費制度があるので、公的な保障で足りない分だけを民間で補えば足りるという考えです。
一方で、こまごました節約はストレスの割に効果が小さく、快適さと機嫌を保つほうが全体として貯まると著者は言います。この割り切りは、本書の一貫した姿勢です。
稼ぐ側では、時間の安売りをやめろと説きます。報酬が見合わないと感じたら、仕事を変えます。ジョブ型雇用が広がる時代にはゼネラリストよりスペシャリストが有利で、自分の売りを明確にし、職務経歴書を書いて市場価値を客観視しなさい。
「一所懸命」より「適所賢明」、つまり一つの場所に固執せず自分に合う場所を選ぶ姿勢が大事で、英語力も勧められています。根拠として挙がるのは、ネット上のコンテンツの57.7%が英語で、日本語は3.2%という数字です。
自己投資の筆頭は読書です。著者が数時間と数千円で吸収できる知恵の量を考えれば、費用対効果で勝る手段はないといいます。もう一つは旅だが、観光客として非日常を眺めるのではなく、現地の暮らしに溶け込む「異日常」を勧めます。日常を外から見直すための現地調査という位置づけです。
稼ぐ道具としては、自分用のノートパソコンを挙げます。スマホだけでは情報を受け取るだけで終わるが、パソコンなら手を加えて外へ出せます。10万円以下で足り、タッチ操作のできる機種を定期的に買い替え、生成AIにも触れる習慣をつけよ、という指南です。
人付き合いにも経営の目が入ります。愚痴や悪口を言い合うだけの飲み会を、著者は「ブス飲み」と呼んで遠ざけます。時間とお金と運を奪う場だからです。浮いた時間は一人で読書や勉強に回します。
ひとりの時間に怯えるのか、その時間で知識を仕入れて魅力のある人になるのか。人の値打ちはそこで分かれる、というのが著者の言い分です。言葉選びは荒いが、付き合いの棚卸しという中身は実践しやすいです。
報酬が割に合わないと思ったら、仕事を変えましょう。すぐにです
ただ、この断言には前提があります。転職市場で売れる技能と選択肢を持つ人でなければ、すぐに辞めるのは賭けになります。まず売りを磨き、市場価値を確かめてから動く順序で読むのが安全でしょう。
また、本書の語り口は独身や共働きの身軽な働き手を想定している節があり、扶養する家族を抱える人にとっては、保険を絞る助言なども自分の事情に引き直して考える必要があります。
投資は王道だけを淡々と
夢やロマンを持ち込んだ時点で、それは投資ではなく博打だと、著者は切り捨てます。
投資の章に入ると、トーンは一転して地味になります。
推奨は手数料の安いインデックスファンドを、毎月一定額で買い続けるやり方です。買い時の見極めはプロでも難しいので、機械的に積み立てます。税金の面では、つみたてNISAとiDeCoの枠をフルに使います。
通常は運用益の約20%が課税されるところが、枠内ならゼロで済むからです。新NISAについては、つみたて投資枠が年間120万円、非課税保有限度額が1800万円と紹介されます。
配分の手本には、年金を運用する機関であるGPIFのポートフォリオが挙がります。国内株式、国内債券、外国株式、外国債券を各25%ずつ持つ形で、算出期間にリーマンショックの時期が入っていても、年率の平均は3.97%だったと紹介されます。
初心者はこれを真似するだけでよい、というのが著者の見立てです。ここは過去の実績の紹介であり、将来の収益を保証する数字ではない点に注意したいです。
個別株に手を出すなら、ギャンブルでなく推し活の気持ちで、自分が客として使い心から応援したい企業を長く持ちます。著者自身、仕手株で500万円を失った経験を持ちます。投資に夢を見ると痛い目に遭うという戒めは、体験から出た言葉として響きます。
なぜ投資が要るのかの説明には、ピケティの不等式「r > g」が使われます。資本収益率が経済成長率を上回るなら、労働の稼ぎだけではお金持ちとの差は開く、という理屈です。
労働だけで稼ぐ人は、資産を持つ人に追いつけません。一方、本書が示す普通預金の金利は0.001%で、1000万円を丸一年置いても利息は100円、税を引くと約80円です。
預貯金は増やす手段にならない、と続きます。本書は「常に」上回ると言い切る形で話を簡略化しています。編集部は、厳密な論証というより行動を促す動機づけの説明として受け取りました。
年代別の目安と、今月の三つの仕分け
今月は、支出の仕分け、強制貯金、自動積立の三つから始めましょう。
その前に、年代ごとの目安も示されます。
- 20代
- まず200万円を貯め、生活費の半年分が手元にあれば、それを超える分は全部自己投資に使っても構いません。若い時期の乏しさは、見栄を抑える力を鍛える養成ギプスだとも述べます。
- 30代
- 預貯金を最低300万円確保し、キャリアの棚卸しで市場価値を把握して、スペシャリストとしての立ち位置を意識します。
- 40代以降
- 積み上げた資産を守りつつ運用し、固定費と人間関係の整理を定期的に行います。
実務に移すなら、三つの手順に絞れます。
1. 今月の支出を二つのセンターに仕分けます。 カードの明細と口座の引き落としを全部並べ、稼ぐ力につながる出費と、維持のための出費に分けます。前者の割合が低すぎないかを確かめます。ブス飲みのような支出が後者を膨らませていないかも見ます。
2. 次の給料日から強制貯金を始めます。 受け取った時点で手取りの2〜3割を別口座へ移します。可能なら給与天引きの定期預金にします。
3. 証券口座を開き、つみたて投資枠の自動積立を設定します。 全世界型の株式か、S&P500に連動するインデックスファンドを選びます。買い時は考えず、毎月同じ額を買い続けます。
本書の中心は、お金を増やす行為は自分を好きになった先にある、という順序の主張です。著者が口にする、自分自身がブランドなのだから物の力には頼らない、という一節が姿勢をよく表しています。具体策の多くは今日から着手できるので、まず1番の仕分けから始めたいです。
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