『きみのお金は誰のため』田内学｜お金で解決できる問題は、一つもない

100万円とドーナツのどちらが空腹を満たすかと聞かれれば、誰でもドーナツと答えます。街にいれば100万円でドーナツは何個でも買えますが、無人島ではただの紙切れです。この差が何から生まれるのかを、すぐに説明できる人は少ないです。

『きみのお金は誰のため』は、この素朴な疑問を入口にした経済教養小説です。著者の田内学さんは、かつて投資銀行でトレーダーとして働いていました。本書は、ビジネス書グランプリ2024で総合1位を獲得しています。稼ぎ方や増やし方を教える本ではなく、お金を見る角度そのものを変えさせる一冊です。

お金そのものに価値はなく、問題を解くのは働く人だ

本書の中心にある主張は、この一点に集約されます。巨額の資金を扱ってきた当事者が、そのお金を価値のないものと断じます。この落差が、本書に迫力を与えています。

物語は、中学生の優斗と、投資銀行に勤める七海が、「ボス」と呼ばれる大富豪から3つの謎を投げかけられる形で進みます。

第1の謎

お金自体には価値がない

第2の謎

お金で解決できる問題はない

第3の謎

みんなでお金を貯めても意味がない

5章を通じて、個人の視点から社会全体の視点へと、読者の目線が少しずつ引き上げられる構成です。

物語形式なので、会話を追ううちに論点が一つずつ積み上がります。経済の専門用語を前提にしないため、お金の話に苦手意識のある読者でも入りやすいです。その反面、複雑な論点が登場人物の短い台詞に圧縮されている点は、頭に置いて読みたいです。

第1の謎を示す実験がサクマドルです。ボスはトランプの札に1サクマドルと記し、家庭内だけで通じる通貨に仕立てます。当初、家族は見向きもしません。ですが、これを支払わないとスマホを没収するという決まりを加えると、全員が札を集めようとし始めます。

本書によれば、いまの紙幣も同じ構造です。金と交換できない不換紙幣を私たちが求めるのは、納税に紙幣が要るからだと説明されます。毎年およそ30兆円分の古い紙幣が焼却されるという記述も、紙自体に価値がない証拠として挙がります。

個人にはお金が価値の塊に見えても、社会全体で見ればお金は財布から財布へ動いているだけで、総量は増えも減りもしません。

第2の謎は、無人島に100万円を持ち込む例で語られます。対価を受け取って動いてくれる相手が島にいない以上、問題は何ひとつ片づきません。ボスは、お金を払うのは自分で解けない問題を他人に渡す行為だと説きます。

「お金を払うというのは、自分で解決できない問題を他人にパスしているだけ」

ドーナツ1個の裏側には、焼いた職人、粉を運ぶ人、麦を育てる農家が連なっています。お金は、その誰に頼むかを決める引換券の役割を果たします。この見方に立つと、金を払っているのだからと店員に偉そうに振る舞う態度は、お金の力の勘違いだと分かります。

貯めても意味がないのは、蓄えるべきものが違うからだ

第3の謎が、本書でもっとも衝撃的な主張になります。ここで取り上げられるのが年金です。30年前は現役世代5人で高齢者1人を支えていたのが、30年後には1.3人で支える計算になります。多くの人は、年金が足りないのはお金が足りないからだと考えます。

ボスの答えは違います。足りなくなるのは資金より先に、少子化で細っていく生産力だといいます。たとえ貯金が山ほどあっても、焼き手が消えれば、パンを手に入れる方法はなくなります。

個人の貯金に意味がないとまでは言っていません。ただし社会全体で全員が貯金に走れば、消費が減って経済が縮みます。本書はこのミクロとマクロの矛盾を、全員が休む正月の例で説明します。

お金があっても店が閉まっていれば、買い物はできません。個人にとっての合理が、全員で行うと別の結果を生む例として分かりやすいです。

編集部は、ここでの議論が日本の年金という限られた例で組み立てられている点に注意したいです。人口構成が異なる国や、仕組みが違う制度に同じ筋道がそのまま通るかは、本書の範囲では判断できません。

また、物語の形式上、ボスの説明に対する本格的な反論は出てきません。読者は、結論が気持ちよく整理されている分、鵜呑みにしないための距離を自分で取る必要があります。

消費は未来への投票であり、借金の見え方も変わる

格差についてのボスの話も、本書らしい逆説を含みます。本書の例では、世界の人々を資産額の順に並べたとき、バス1台に収まる数の大富豪が、下位36億人分と同額の資産を握っているとされます。それでもボスは、その富豪たちを退治しても格差は消えないと言います。

理由は、格差をつくっているのが私たち自身のお金による投票だからです。ネット通販で本を買えば、創業者の富がさらに膨らみます。

たとえ格差を批判する本であっても、その購入がまた格差を広げる側に票を入れている、という皮肉な指摘です。毎日どこでお金を使うかが、どんな未来を選ぶかの投票になるという考えです。

日本の国債残高が約1200兆円と聞くと、将来へのツケのように感じます。しかしボスは、国が借金して道路をつくれば、そのお金は国内の建設業者に渡ると指摘します。つまり国の借金は、国民の預金として同時に存在しています。個人や企業の預金は1400兆円以上あるといいます。

国内に限れば、過去の世代が怠けた結果を押しつけられたというより、いまの世代の内部で偏りが生じている問題だと整理されます。ただし、外国に頼りすぎれば、いずれ外国の人のために働くことになります。それは本当の意味でのツケになりえる、と本書は但し書きを添えます。

ここで挙がる数字には、出典が本文から確認できません。国の借金が国民の預金とほぼ同額だという整理も、かなり単純化された説明です。編集部としては、本書を経済の入口として読み、数字は自分で確かめ直す姿勢を勧めます。

働くことは、誰かへの贈与である

最終章でボスが示すのは、贈与という概念です。

経済学者のフリードマンは、1本の鉛筆を取り出し、これを1人で作れる人は世界にいないと言いました。木材、黒鉛、ゴム、運ぶ人。国境や宗教を越えた無数の贈与が重なって、一本の鉛筆ができています。

ボスは、お金を増やすこと自体を目的にすると奪い合いになると語ります。私たちが確実に共有するのは未来だ、とも言います。本書が最後に贈与という言葉を置くのは、お金の仕組みの解説を、働き方や生き方の問いへとつなげるためだと読めます。

お金に縛られると社会が他人事になってしまいます。編集部は、この主張を、利益の追求を否定するというより、利益の先にいる人を見失わないための注意として読みました。

そのうえで本書は、「ぼくたち」と呼ぶ範囲を家族から地域、地域から社会へ広げれば、お金に振り回されにくくなるといいます。

投資の見方も同じ線上にあります。お金を増やす行為を、未来のかたちを他人に示す行為へと読み替えているのです。ボスにとって投資とは、お金儲けの手段よりも、未来への提案です。

「投資とは未来への提案だ。こういう製品やサービスがあれば未来は良くなるのではないかと、みんなに提案しているんだ」

一方で、もうからない投資は社会への罪だとも言います。お金が減るからでなく、見込みのない事業に人を働かせ、労働を無駄にするからです。ボス自身は、地方でも質の高い教育を受けられる未来を提案するため、AI開発の新興企業に、3億円を出資しているといいます。

ただし、この投資観を、資金の限られた個人がそのまま実践できるかは別の問題でしょう。ボスの話は、3億円を動かせる立場の人間から語られたものだという事実は、読むときに差し引いて考えたいです。

お金の見え方を変える3つの試し方

最初の試しは、買い物の瞬間に、代金の先にいる人々へ思いを巡らせることです。

農家、工場、運送、店員の順に思い出すだけでよいです。毎回やろうとすると疲れるので、1日1回、1つの商品に絞ります。

次に、今月のレシートやカード明細を、未来への投票として見直します。自分のお金がどんな企業に流れたのか、安さだけで選んでいなかったか。完璧を目指さず、まず1つだけ、応援したい店で買い物をすれば十分です。全部の支出を意識しようとすると続かないので、投票の回数は少なくてよいです。

最後に、自分の仕事が誰のどんな問題を解決しているのかを紙に書きます。頭の中だけで考えると曖昧なままなので、文字にして初めて、自分がどこで誰を助けているのかが見えてきます。

お金を稼ぐため以外の理由が見つかれば、仕事への向き合い方が変わります。仕事が誰の役にも立っていないと感じても、代金の先には助けられている人がどこかにいる、というのが本書の見方です。

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お金との付き合い方を、別の面から補ってくれる3冊を挙げます。

『「幸せをお金で買う」5つの授業』エリザベス・ダン×マイケル・ノートン お金の使い方によって幸福度が大きく変わるという知見をまとめています。視点が変わったあとに、具体的な使い道を考える段階で役に立ちます。

『お金の真理』与沢翼 収入が高い人ほど陥りやすい落とし穴と、お金に支配されないための考え方を扱います。本書と同じ主題を、より実務寄りの視点で見直せます。

『私の財産告白』本多静六 明治期に日本初の億万長者となった人物の記録です。個人で蓄えることと、社会に還元することを両立させた実例として読めます。