『本当の自由を手に入れるお金の大学』両＠リベ大学長｜自由とは「生活費＜資産所得」の状態だ

長く生きられるのは喜ばしいです。ただ、その長い時間をずっと働いて過ごすのか。そんな漠然とした不安に、一本の数式で答えようとする本があります。

『お金の大学』の著者、両@リベ大学長さんは、不安の正体を数字に置き換えます。経済的自由とは「生活費＜資産所得」の状態のことです。大金持ちになる必要も、高収入である必要もありません。毎月の生活費を不労所得が上回れば、働くかどうかを自分で選べます。

読んでまず印象に残るのは、感情論の少なさです。語られるのは社会保険や税制といったルールで、その使い方を知れば満足度を落とさずにお金が残る、という筋立てになっています。お金の話が苦手な人ほど、この割り切りが助けになるでしょう。

「生活費＜資産所得」へ向かう五つの力

著者はまずゴールを短く言い切ります。

「経済的自由というのは、『生活費＜資産所得』という状態や。」

そこへの道は一本で、お金にまつわる五つの力をバランスよく鍛えることだといいます。

貯める

支出を減らす力

稼ぐ

収入を増やす力

増やす

資産を育てる力

守る

築いた資産を削らない力

使う

人生の豊かさに変える力

どれかが欠けると自由は遠のきます。

注目したいのは鍛える順番です。多くの人は投資、つまり「増やす」から入りたがるが、本書は逆を勧めます。最初に鍛えるのは「貯める力」で、理由は三つ挙げられています。

即効性があること、効果が一生続くこと、誰でもできることです。今日の行動が確実に結果へつながるのは、この力だけだと著者は考えます。

投資は成果が相場に左右されるが、支出の削減は自分の手で完結します。本書の順番は、この性質の違いに沿ったものと読めます。また、先に支出を整えておけば、後で稼いだり増やしたりした分が、そのまま自由に近づく距離として効いてきます。

固定費を上から叩く

貯める力といっても、我慢の話ではありません。著者の定義は、暮らしの満足度を保ったまま支出だけを減らす力、というものです。

電気をこまめに消す、遠くのスーパーへ安い卵を買いに行きます。そうした変動費の節約は、精神的に疲れるわりに効果が小さいです。しかも毎日の意志力に頼るので、続かなくなったときに元へ戻りやすいです。

固定費は一度手続きを済ませれば、あとは何もしなくても削減が続きます。狙うべきは、金額が大きく、見直しの効果が長く残る固定費です。本書はこれを次のように呼びます。

通信費は大手キャリアから格安SIMへ替えるだけで月約5,000円下がります。光熱費も電力会社をネットで比較して乗り換えればよいです。どちらも今日のうちに手続きできます。

保険は三つに絞る

固定費のなかで最も大胆に切り込むのが保険です。著者は保険を、不幸が起きることに賭けたギャンブルになぞらえます。

その前提にあるのが、日本の社会保険の手厚さです。民間保険は公的な制度で足りない部分だけを補うもの、という位置づけです。高額療養費制度により、医療費の自己負担には上限が設けられ、一般的な収入であれば月10万円程度で止まります。

病気で働けなくなった場合も、傷病手当金として直近1年の平均月収の約3分の2が最長1年6ヶ月出ます。遺族年金や障害年金もあります。

そこで判断基準は「起きる確率は低いが、起きたら損失が極端に大きいか」に絞られます。当てはまるのは、守る家族がいる場合の掛け捨ての死亡保険、火災保険、対人対物無制限の自動車保険の三つです。

本書が挙げる数字では、40歳の男性が亡くなる確率は0.1%、自動車事故で人を死なせてしまう確率は0.0039%と、どちらも低いです。それでも賠償が5億円を超える判例があるため、自動車保険は外せません。

逆に、発生しやすくて損失が限られる病気は貯金で備えるのが原則になります。

家と車は売るときの値段で見る

家の扱いも同じで、「マイホームは一生の資産」という通念を本書は覆します。新築住宅は、手数料や消費税が乗る分だけ、買った直後に2〜3割ほど値打ちを落とします。

しかも建物そのものの価値は、時間とともにゼロへ近づいていきます。そこで見るべきはリセールバリュー、つまり売るときにいくらになるかです。建物が価値を失う以上、値が残るのは良い土地に建つ家だけになります。

人口減少が続く日本で、買値より高く売れる物件を見抜くのは難しいです。出費を抑えたい人の王道は賃貸、というのが著者の立場です。

車も同じ発想で考えます。50年所有すれば生涯の維持費は約4,000万円になります。必要な消費と欲しいだけの浪費を分けて考え、それでも要るなら、手放すときに値が残る中古車を現金一括で選びます。これが本書の鉄則です。

稼ぐ力と増やす力には順番がある

支出を絞ったら、次は入口を広げます。貯める力には限界があり、自由に近づく速度を上げるには収入そのものを増やすしかないからです。

勧められるのは二本柱です。転職によって給与所得を安定させ、その横で副業の事業所得を育てていきます。事業所得には給与所得にない利点があり、費用を経費にできる、青色申告特別控除が使える、社会保険料の負担を抑えられる、の三つです。

給与天引きの会社員は節税できないと諦めがちだが、副業を持てば税のルールを味方にできます。

副業はフロー型かストック型かを意識します。せどりやウーバーイーツは働けばすぐお金になるが、やめれば収入も止まります。ブログやYouTubeは収益になるまで時間を要する代わりに、自分が動かなくても回り続けます。

まずフロー型で稼ぐ感覚をつかみ、徐々にストック型へ移すのが王道とされます。会社に知られる不安については、住民税を自分で納付する普通徴収にしておけば、正しくやる限りほぼ知られないと著者は言います。

投資に進む前には、二つの条件が課されます。一つは生活防衛資金で、目安は、会社員で生活費の半年分、フリーランスで1年分にあたる現金です。

手元に余裕がないと、相場が急落したときに恐怖に負けて、底値で手放す狼狽売りをしてしまいます。病気や失職で収入が途切れる場面に備える意味もあります。もう一つは相場観です。

一般的な利回りは年5〜7%で、バフェット氏でさえ年22%程度とされます。月利5%や元本保証の高利回りは、ほぼ詐欺だと考えてよいです。

100年以上前に考案されたポンジ・スキームは、今も形を変えて使われています。相場を知らずに始めれば、ほぼ確実に騙されるというのが著者の警告です。

残る二つの力は短く触れられます。守る力は、詐欺や高すぎる請求、いらない手数料、避けられた税の支払いを遠ざけ、リボ払いのように金利を敵に回す行為を絶対にしないこと。

使う力は、自己投資や大切な人への贈り物、寄付で、お金を人生の豊かさに変えることです。貯めて稼いで増やすのは、最後に上手に使うためだと本書は位置づけます。

著者の言葉では「人生は、時間そのものです」とされ、ゴールに置かれるのは巨額の資産ではなく、働くか休むかを自分の意思で決められる時間の自由です。

断定の強さと、数字の出どころ

ここまで読んで、編集部が留保したい点が三つあります。いずれも本書の価値を否定するものではなく、使うときの注意です。

一つ目は、数字の出どころが本文からは分からないことです。死亡確率や自動車事故の確率、車の生涯維持費、副業が会社に知られない確率などは、いずれも出典が示されません。方向性は納得できても、自分の家計に当てはめるときは、自分の条件で確かめ直したほうがいいです。

二つ目は、結論が大きく振れる点です。賃貸を王道とする判断は、人口減少が続くという前提に立っています。家族の事情や住みたい場所の都合は、本書の枠組みでは主役になりません。保険を三つに絞る判断も、社会保険が手厚いという前提のうえに成り立っています。

三つ目は、副業の勧め方が、時間と体力に余裕のある人を想定していると読めることです。転職と副業を両方進める二本柱は、働き盛りの会社員には現実的でも、すでに余裕がない人には重いです。そういう場合は、貯める力に集中する段階にとどまってよいでしょう。

明日から動く順番

本書の実践は、難易度の低いものから積み上げる順番になっています。

最初は通信費と光熱費です。効果の確実さと手間の小ささから、ここが入口に選ばれています。格安SIMへの乗り換えと電力会社の比較は、今週中に終わらせたいです。解約に違約金がかかっても、数ヶ月で取り戻せる場合がほとんどだと著者は見ています。

次に保険を見直します。まずいま入っている保険を全部書き出し、三つの例外に当たらないものを解約候補に回す。並行して、ふるさと納税を上限まで活用すること、医療費控除や扶養控除を申告することも確かめておきたいです。

三つ目は、メルカリで不用品を一つ売ることです。家にある使わない物を一点出品するだけで十分です。大きな副業を始める必要はなく、自分の力でお金が生まれる感覚をつかめれば足ります。そのあと生活費の半年分の生活防衛資金を貯め、インデックス投資の勉強に進みます。

お金の判断を「不安」から「確率と数字」へ引き戻します。この本の価値は、その切り替えの手順を最初の一歩まで示してくれる点にあります。投資や副業の話に目が行きがちだが、読後にまず動かすべきは、通信費や保険のような地味な固定費だと分かります。派手さはないが、失敗しにくい入口として納得できます。

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